Los créditos y las tarjetas revolving

• Autor: Marta Alemany Castell
• Cargo: Abogada Alemany & Asociados Abogados
• Páginas: 92-116

Revista jurídica sobre consumidores

92 #7 · febrero 2020

[37] Como señalan CARRASCO PERERA; Á.; CORDÓN

MORENO, F: op. cit. (p. 202 y pp. 213-215).

[38] Tal y como señala JIMÉNEZ MUÑOZ, el concepto

jurídico de usura refiere al lucro económico de carác-

ter excesivo que se percibe en función de un contra-

to de préstamo por el que "la libertad contractual del

prestatario resulta prácticamente eliminada, viéndo-

se el mismo forzado por su necesidad y careciendo

del consentimiento suficiente para aceptar o recha-

zar las condiciones del préstamo que se le propone:

desaparece, como consecuencia del “estado de nece-

sidad” del prestatario, la igualdad que debe imperar

entre los contratantes". En JIMÉNEZ MUÑOZ, F. J.: La

usura: evolución histórica y patología de los intereses,

Dykinson, 2010. Asimismo, como recoge SABATER

BAYLE (op. cit.) el propio Azcárate afirmaba «a lo que

se aspira es a declarar la nulidad de aquellos contra-

tos de préstamo (y asimilados) que, por las condicio-

nes en que se han llevado a cabo, implican una falta

real y positiva de consentimiento, esto es, un vicio en

el fondo, y además por aquella relación delicada en

que se encuentra el orden jurídico con el orden ético,

que obliga al primero a imponer ciertas sanciones a

las infracciones del segundo».

lOS cRédItOS y lAS tARjEtAS REvOlvIng

Autor: Marta Alemany Castell

Cargo: Abogado Alemany & Asociados Abogados

Resumen: El crédito al consumo en la actualidad tiene un peso importante en el mercado de crédi-

to. Dentro de éste, los créditos y tarjetas revolving son una tipología de contratos particularmente

cómodos para los consumidores, quienes pueden usarlos a su conveniencia dependiendo de sus

necesidades. La Sentencia del TS num 628 de 25 de noviembre de 2015, no obstante, dio un revés

a este tipo de créditos al declarar usurario un contrato revolving con una TAE del 24, 6%. EL TS tuvo

en cuenta las referencias aportadas en instancias inferiores para comparar ese crédito con otros

créditos similares en el mercado y así delimitar lo que se entiende por "tipo de interés superior al

normal". Pero las referencias existentes en ese momento no facilitaron la labor a los Tribunales.

La comparación se realizó entre productos distintos. En la actualidad y desde la clarificación en

marzo de 2017 por el Banco de España en su publicación mensual del Boletín Estadístico, los

tipos medios y en consecuencia normales de los créditos revolving y tarjetas están claros y son

superiores a los créditos al consumo genéricos tradicionales, hallándose en columnas separadas.

Resulta de vital importancia que el TS clarifique esta cuestión y evite la litigiosidad masiva que se

está produciendo al respecto.

Por otra parte, y en cuanto a los créditos y tarjetas revolving, recientemente surge la proble-

mática de la transparencia de estos productos, que deben cumplir un control de transparencia

reforzado, La claridad de los contratos es exigible, y la información a proporcionarse a los consu-

midores debe ser clara. La problemática surge por una subjetividad de los Tribunales en su inter-

pretación y sobre todo por la existencia de contratos antiguos sujetos a normativas anteriores

menos exigentes en cuanto a la transparencia.

Palabras clave: revolving, transparencia, usura, TAE, tarjetas.

Revista jurídica sobre consumidores

#7 · febrero 2020 93

SUMARIO

I. la fInancIacIón al consumo

1. Antecedentes y tipología

2. Distinción entre el crédito al consumo general y las tarjetas o créditos revolving

3. Las tarjetas o créditos revolving

3.1. El crédito revolving con o sin tarjeta.

3.2. La utilización de las tarjetas o crédito revolving

II. problEmátIca surgIda rEspEcto dE las tarjEtas o crédItos rEvolvIng

1. La usura

1.1. Antes de la sentencia del TS de 25.11.15

1.2. Después de la sentencia del TS del 25.11.15

1.3. Litigiosidad actual, vertientes jurisprudenciales

1.4. ablas del Banco de España y años de comparación

1.5. El elemento subjetivo en la usura. Consumidores que contratan los productos revolving

1.6. Mercado regulado y no regulado, el mercado relevante

1.7. Análisis comparativo en Europa

1.8. Análisis de casos concretos. jurisprudencia. Pruebas

1.9. Imprescriptibilidad de acciones, abuso de derecho

1.10. Nuevas formas de ejercicio del derecho y protección a consumidores

1.11. Situación actual y futuro.

2. La transparencia

2.1. Clausula relativa al tipo de interés en los contratos

2.2. Especial referencia a la información normalizada EUROPEA (INE)

2.3. Vida de los créditos, información mensual mediante extractos

2.4. Problemática de los contratos antiguos, contratos de tarjeta o crédito revolving

indefinidos

2.5. Análisis de casos concretos. Jurisprudencia

2.6. Situación actual y futuro. especial referencia al proyecto de OM.

III. conclusIonEs